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此之甘露，彼之砒霜这个世界，没有什么比制造焦虑、煽动情绪更好的营销手段我不觉得储蓄险适合所有人不管是什么冠冕堂皇的理由，“运动式”地卖储蓄险，带情绪、带节奏，毫无节制地鼓吹，对很多家庭来讲，时间拉长了很有可能变成一种伤害。

离网传的3.5%储蓄险大下架，仅剩不到2天了最近一个月，在各路保险代理人、经纪人、大V的煽动下，后台有许许多多人咨询储蓄险的情况，希望能系统、深度科普一下利益相关，网叔也跟保险经纪公司合作，可以推荐储蓄保险，但就是一直迟迟不行动。

两个原因：（1）大家都在猛推，制造焦虑，也比较忙还佛，就觉得不差网叔一个（2）心理上不太喜欢做过于“煽动”的事情绪是一种力量，但是非理性的力量是双刃剑，尤其是在公共传播领域姗姗来迟的一篇文章这篇文章，给大家完整、系统地科普一下储蓄险，篇幅稍微有点大，为方便阅读，文章结构做了一点小小的创新，补充资料作为“选读”展示。

储蓄险下架这件事，我希望大家想清楚之后，结合自己的实际情况再下手我希望能劝退很多本不该买储蓄险的朋友，当然，真正有需要的也可以找网叔，联系链接附在文末文章结构：（1）什么样的人不适合买储蓄险？（2）什么是储蓄险？

（3）储蓄险有什么用？（4）储蓄险为什么一直降息？（5）储蓄险安全吗？（6）有什么好的储蓄险？1.0什么样的人不适合买储蓄险？这是整个市场最被回避的一个问题，但也是最最最……重要的一个问题此之甘露，彼之砒霜（重要的话说两遍）。

就好比，懦弱、能力不强、文化和认知水平不高的人，就不应该看到太多的世界眼界高并不一定是好事对一个人灵魂最大的摧残，莫过于将这个人欲望的阀门开到极大，然后又让他怎么努力都得不到……什么样的人不适合买储蓄险？。

网叔的答案:(1)差钱的人；(2)对资产配置没有概念的人；(3)不了解储蓄险的人这些年，媒体是严重夸大了理财的价值，尤其是在这个自媒体泛滥、知识付费泛滥的时代没钱最不应该做的就是理财而最应该做的是把全部的精力AII IN到赚钱上去，然后进行强制储蓄。

买储蓄险也一样，如果你真正差钱，大概率是不适合买储蓄险的尤其是现在这个时候，经济环境这么差、失业率又这么高，开个滴滴都要靠抢的，把钱全部锁死到保险里去，急用钱了会很麻烦（虽然有保单贷款这玩意）当然，把储蓄险作为一种强制储蓄手段的朋友，可以除外。

买储蓄险之前，一定要考虑资产配置。衍生阅读：资产配置的基本思考稳健的家庭财务规划，也一定要做资产配置，资金规划。必须要有四个钱包的意识：

抛开平时花的钱，以及冒险抓机会的钱（风险太高，普通人可以直接放弃）大方向的投资理财，这两个钱包必须“泾渭分明”地分开：一个钱包用来保命（不能损失的钱），一个钱包用来赚钱（生钱的钱）保命的钱，风险要极低钱生钱的钱，可以承担一定的风险，要大方向要明朗，有明确可靠的赚钱逻辑。

储蓄险属于保命的钱包范畴但有一个比较明显的缺陷就是流动性差，规划的是现在不用，未来有用的“闲钱”2.0什么是储蓄险？储蓄险就是保险公司发行的风险极低，带有储蓄性质的理财产品，和银行定期存款类似先存钱（缴费期），生息若干年后，再领取。

目前市场储蓄险很多，包括养老年金险、教育金年金险、增额终身寿险等但本质都一样，都可以理解为储蓄，乱七八糟的命名方式，是因为产品出现的目的不同，进行的微调，进而演变出的各种形态比用来养老的叫养老金，用来孩子教育的叫教育金，能相对灵活存取的叫增额终身寿险。

储蓄险，长期锁定高收益的，广义讲目前就两类：第一，年金险年金险又分为教育年金险，养老年金险看看现在我们国家的出生率，以及发达国家的社保现状，我们这代人，大概率是要自己养老的要么活到老干到老，要么提前存钱。

第二，增额终身寿险年金类储蓄险需要持有一个较长的周期，提前支取收益偏低而增额终身寿险，就解决了这个问题，它的优势是灵活需要用钱的时候，可以进行减保支取部分现金价值剩余的钱继续享受3.5%的复利二者怎么选？

想要锁得死死的，长期利益最大化可以选年金险想要保留一定的灵活性，选增额终身寿险3.0储蓄险有什么用？答：强制储蓄+ 长期储蓄花钱容易攒钱难，网叔身边有一些未婚的小朋友，年收入大概有30-50万，但是一年到头剩不了几个钱。

遇到点事还到处借钱那么，花出去的这些钱是“必须”的消费吗？复盘下来，无非是跟朋友吃吃喝喝、以及各种冲动消费掉了有些钱能攒，但总是忍不住强制储蓄有两大利器：一个是找个“守财奴”气质的伴侣；另一个就是买储蓄险，流动性差的另一个角度就是“守得住钱”。

对于一个家庭来讲，攒钱还是非常有必要性的，尤其是有了小孩之后你要为孩子未来的教育攒钱，换学区房攒钱，甚至娶妻生子攒钱而随着我们年龄的增大，身体越来越差，收入不仅会走向瓶颈，甚至老了退休之后还会断档尤其是30以后的人，为自己的看病、养老强制储蓄也是迫在眉睫。

储蓄险在长期储蓄产品中有一个明显的优势：收益率高，收益率锁定，拿得越久回报率越高国内公认的无风险固定收益率理财产品就三个：银行存款，国债，储蓄险目前定期存款的收益率2.5%，大额存单虽然能做到3%-4%，但是仅限5年。

5年之后不保证收益率在大方向降息的环境中，定期存款显然不是非常好的长期储蓄的选择然后国债，3年期已经降到了2.95%，5年期则降到了3.07%，并且还很难抢到……然后上面这些，还都是单利计算目前，储蓄险还有3.5%的复利收益率

，如果想长期强制储蓄的话，优势是非常明显。

4.0储蓄险为什么一直降息？因为保险公司自己的投资回报率就不高，不太赚钱2022年，59家非上市寿险公司自己的投资回报率平均为3.91%，中位数为4.23%，投资收益率最高为6.44%，最低为0.84%。

自己就赚这么一点点，储蓄险能给到险民的回报率，也就不可能特别高那么保险公司为什么赚钱这么拉垮？答案是为了安全保险公司收取的保费，去处也是受严格监管的，只能是国务院准许的渠道范围去投资，其他都不允许为了防范保险公司激进经营，在监管上就干脆划对产品的预定收益率划红线，不准保险公司“高息揽储”。

储蓄险的降息影响有多大？大，少拿很多钱。看下面几个图你就清晰了。从4.025%的复利降到3.5%的复利，存50万的话：10年少拿3.7万，30年少拿23万，50年少拿80.4万。

从3.5%的复利降到3%的复利，存50万的话：10年少拿3.3万，30年少拿19万，50年少拿60.1万。

复盘历史，4.025%的复利是2019年底全面下架的，也就过去3年。3.5%的复利是今年6月底全面下架，最后2天。2天之后买和3年之前买比较，也就是从4.025%复利降到3%复利，我们来看看利差：

10年少拿7万，20年少拿近20万，30年少拿42万，50年少拿140.4万5.0储蓄险安全吗？答：安全，风险极小定性讲，安全性跟大中型银行差不多在监管上，可以说比银行还要严苛为了防范风险在资产端，国家对保险公司的所投资资产，进行了层层限制，所以保险公司自己的投资回报率也就4%-5%。

在资金端，保险产品的一次次降息，就是国家为防止保险公司激进经营，一次次地往下卡红线在保险的各种保单中，人寿保单风险最低，储蓄险就是属于人寿保单，受“保险保障基金”保护衍生阅读：安全性的背后：保险公司的监管到底有多严？。

（1）准入门槛高保险法第68条规定，设立保险公司应当具备以下条件： （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元; （二）有符合本法规定的注册资本；（

注册资本的最低限额为人民币二亿元，且注册资本必须为实缴货币资本） 虽然保险法只规定实缴2个亿，但现实有2个亿你是根本拿不到保险牌照的，并且有钱也不一定能解决问题出资股东背景鱼龙混杂，股东经营定位不明确，都会被拒。

 百度和京东这样的大公司一直想拿保险牌照，排了几年队，银保监会牌照还是没给（2）严禁激进经营在中国想要经营保险业务，除了必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照外，还要接受偿付能力及资金管理两方面的监管。

偿付能力监管：我国保险业实行的是非常严格的“偿二代”监管体系，简称C-ROSS 就是通过这层监管，保险公司能保证在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭用圈内人讲，就是能抗200年一遇的大灾难PS：汶川地震最多30-50年。

 如果一家保险公司的偿付能力不行了：低于了150%？保险公司你就要紧张了，因为保监会在背后死死盯着你：亲，你必须赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上如果低于了100%，中国银保监会就要强行介入资金管理监管：。

保险公司收取的保费，去处也是受严格监管的，只能是国务院准许的渠道范围去投资，其他都不允许像银行存款、基金、不动产等低风险的投资是可以的但如果是从事房地产开发建设、创业等高风险项目，就不一定行（3）左右两大护法

护航左护法：再保险公司在实际操作中，保险公司为了控制风险，手上的保单一般都会找再保险分保可以理解为双保险也就是说即使是一家保险公司倒了，手里的保单大概率还可以得到保险公司的保险公司赔右护法：保险保障基金。

根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会对已破产或即将破产的公司提供救助保险法第16条规定：有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；。

（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的 新中国历史上，保险保障基金共出手过三次虽然根据我国保险法，保险公司是允许破产倒闭的但是保险公司要走到这一步，实在是太难难难难难难难难了……。

其实世界范围内，保险公司也几乎很少出现破产香港保险办了150年，没倒过一家即便是在极端情况下，保险公司真的破产了，国家也会指定其他保险公司“接盘”这家保险公司的保单安全着陆如果找不到接盘侠，保险保障基金还会出手救助。

保险法第21条：被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限 所以保险公司的安全性，总体来讲还是非常牢靠的6.0有什么好的储蓄险？目前在售的理财险大概有100多款，网叔看了一下，总体大同小异。

如果从责任、附加功能、各个年份的收益表现进行深入比较的话：金满意足典藏版增额终身寿，目前是各个缴费方式下收益处于各类产品的第一档，同时减保条件宽松，综合表现非常不错储蓄险最终能拿多少钱，看的是现金价值现金价值越高，实际收益就越高，最后拿到的钱越多。

金满意足典藏版20年后实际收益可达到3.4%，最高可到3.47%是市面上收益最高一档了我们来做个演算：假设一个人30岁，男，每年存10W共存5年：第六年，回本；第20年，资产翻1.82倍；第30年，资产。

翻2.57倍；第50年，翻4倍多，到手257万。

如果感兴趣，并且确定当前自己适合买储蓄险：点击下方小程序预约顾问了解产品详情，然后在顾问指导下操作购买有任何细节问题都可以让专业的顾问解答咨询是免费的，顾问也是持牌机构的专业团队，大家不要有后顾之忧渠道绝对靠谱。

这个小程序是慧择保险经纪公司开发的,他们拥有中国银保监会颁布的全国保险经纪牌照及保险网销资质，同时还是美国上市公司，专业性很强，做事可靠购买后可以直接在官网查询保单，也可以直接邮寄纸质保单最后网叔再温馨提示一遍：。

在购买储蓄险之前，想清楚适合不适合自己。储蓄险再好，也要符合自己的真实需求。说句跟钱过不去的话，我不觉得所有人都适合买储蓄险。