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作为一篇理财小白文，本回答只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，辅以我自身的小经验，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料开始噜~金牛女的理财观虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财。

理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理地进行资产配置理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法

第一步：设立梦想计划（理财目标）我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：长期梦想(5-10年)：我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？。

中期梦想(1-5年)：如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出国旅游，需要多少费用？短期梦想（1年内）想换iphone6s和Macbook Pro？想送给男票一件生日礼物？想听一场健健的演唱会？想每天给猫猫吃罐头？

这些都需要钱钱钱。挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。举个栗子：

【梦想计划表】：你可以做一张类似的表格，规划一个最简单的攒钱计划当发现愿望有些难以实现时，就要思考是调整期待，还是增加收入or储蓄第二步：坚持记账与总结我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。

我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。举个栗子：

【每月支出表】：我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额（稍后会讲），月底按照实际支出进行对比记账的作用就在此处：你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了和预算对比，就能看出哪些是不合理花销（欲望：怪我咯？），哪些是。

意外花销（计划表：怪我咯？）推荐APP：随手记：已经用了两年，简单好用pc端的数据统计与分析功能很强大，每月总结时都靠它~插个题外话：也许你会觉得记账很麻烦，但它对于控制不必要花销特别管用譬如男票，虽然他苦兮兮地说记账以来自己都变小气了，但却无意间戒掉了每天一瓶碳酸饮料、没事喝两口奶茶的坏习惯，这些。

拿铁因子看起来小，但积累起来却不容小觑（而且还催肥哼！）第三步：先储蓄，后支出当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准

健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。

剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方第四步：组合投资，资产配置。

资产配置是理财中最核心、最关键的部分当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例1. 紧急备用金你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。

这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷推荐APP：余额宝、理财通：我觉得余额宝更方便一些，转账和取现的速度都非常快2. 基金+P2P+银行理财产品货币基金虽然安全，但收益率很低如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“。

30%+50%+20%”的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。

基金基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金收益率和风险性从前往后依次递减非常建议大家从基金着手来了解股市玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。

不要同时买太多鸡，新手4个以内为佳投资一个风险性大的股票型基金时，可以辅以一个风险性小的债券型基金投资基金时要设定一个“止盈点”和“止亏点”我设定的是30%的收益和20%的亏损推荐书籍：萧碧燕《买基金为自己加薪》

：五星级推荐，手把手教你如何挑选、如何投资基金，看完这本书基本就能勇敢实践了简七读财《极简投资》：如果你想轻松简单地对基金进行傻瓜式投资，这本书值得一读~推荐APP：好买基金、数米基金：购买基金的第三方平台，手续费4折。

蚂蚁聚宝：支付宝的兄弟，刚上线，活动期间手续费全免，推荐P2PP2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的从P2P的出身来看，有国有资本或金融机构入股的

开鑫贷、陆金所都非常的靠谱，不会跑路，风控也有优势，就是收益低了点。而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。推荐P2P：

这是我经过筛选后进行了投资的P2P平台每个平台里不要同时投入太多，要分散风险单笔投资时间也不要过长，一年内为佳另，推荐支付宝APP里的招财宝，收益一般但比较有保障（毕竟是马云爸爸的呢~）推荐资料：简七读财的网易云课程：

《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》银行理财产品我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。

尤其是现在牛市已去、熊市逐来的"Winter is Coming"时期推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些3. 保险Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》里有段话说得特别好：

其一，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具买保险，保障放在第一位其二，既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。

其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等其四，购买保险的基本原则是，保费支出不能成为生活压力，保额能够足以弥补家庭经济收入损失。

由上段观念中可以提炼出来的方法论就是：1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要3）推荐购买保险的顺序是意外险>寿险（30岁以下建议购买

定期寿险）>重疾险4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）推荐资料：简七读财论坛：《#Flora漫谈之干货篇#保险，我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》《奥斯卡星理财（1）---保险取经之路》。

知乎：《如何用保险保障自己的一生》葛巾的回答以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表；对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度。

有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。

尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线涨工资才能实现我们资产阶级的原始积累呢哼~成为大富婆的终极推荐：书籍：《小狗钱钱》（同步阅读水湄物语的《跟钱钱学理财》）论坛：

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