南京铝单板公司品牌（7月人民币存款）

01大家好，我是落英，也是人家唢呐杜笑笑～目前利率处于下行周期，存款、国债利率每每新低社会整体利率和经济增速都在下滑，保险公司的投资收益也受大环境影响6月底前下架了绝大部分复利3.5%的储蓄险，7月底前最后一小波儿产品团灭。

预定利率不是市场利率，只要一个保险市场走入成熟，没有一个预定利率会走高。今天我们能买到3.5%定价的储蓄险，无论是增额寿还是养老年金。很有可能是我们这一生当中，能遇到长期保证收益的天花板。

对于我们来说，能买3.5%的旧产品，就不买3.0的%新产品，这点不会有人不同意吧？很多人可能并没有理解3.5%和3%的差距举个例子，假设每年存10万，存5年分别存入3.5%增额寿、3.0%增额寿、银行5年期大额存单（假设3%固定利率，5年到期自动循环存入）。

持有10年，3.5%增额寿变成62.5万，3.0%增额寿变成57.9万，5年期大额存单变成62万持有20年，3.5%增额寿变成91.6万，3.0%增额寿变成77.8万，5年期大额存单变成77万持有30年，。

3.5%增额寿变成129.3万，3.0%增额寿变成104.6万，5年期大额存单变成92万毫无疑问，3.5%增额寿收益是最高的持有20年能比3.0%增额寿、5年期大额存单多十几万，多出一辆小轿车的钱

并且大额存单是按照3%固定收益，5年到期后本息循环存入现在都很难买到3%的大额存单，在利率下行的大趋势下，5年、10年后，还有3%吗？要知道17年大额存单还有5%，20年还有4%，现在就只有3%还有国债的收益，也和存款一样一路走低，现在也跌破3%。

在利率下行的大趋势下，锁定利率显得尤为重要5年内不用的钱，能买5年期大额存单就不买3年期，尽可能把现有利率锁定更长时间5-10年不用的钱，可以考虑现有预定利率3.5%的增额寿，下个月开始就只有3%了最后两天，有中长期储蓄计划的宝宝，可以加助理袁飞微信进行规划。

02增额终身寿是现在存一笔钱，今后可以通过减保或者退保的方式把钱取出来，也没有手续费作为一款定位为中长期储蓄的险种，增额终身寿险的收益，要在10年后才有优势存10年，收益远高于大额存单近两年增额终身寿非常火，就连银行都在热推，都在说自家的产品收益有复利3.5%。

给大家泼碗冷水，真正能接近这个水平的产品，目前非常非常少再扎心点，大部分产品也就3.1%、3.2%的水平现在很多人觉得，合同里写明保额按照3.5%复利增长，那不就是收益3.5%么？但是保额，不等于你交的保费啊！。

保额是身故理赔金，而我们看中的是退保领取的现金价值所以保额增长比例，并不是这款增额终身寿险的真实收益率增额寿的真实收益率，不会直接写在合同中，而是通过现金价值计算出来IRR我整理了市面上第一/第二梯队的增额寿，大家先看看IRR，也就是真实复利。

第一梯队增额寿

第二梯队增额寿

大家发现没？第一梯队的增额寿，也没有达到复利3.5%因为3.5%是监管划出的收益上限，高收益增额寿可以做到3.4%，甚至无限接近3.5%但是很多收益一般的增额寿，也就是3.1%、3.2%的水平很多人买增额寿，就是为了存一笔钱，存钱当然要看收益。

就像有2.5%的存款，你肯定不存2%的，一个道理具体来说，如果你手里有一大笔钱，想一次性存，康乾3号第10年可达到复利3.14%非常适合手里有一笔钱，短期内用不到既嫌弃股市风险高，不敢投入太多，又嫌弃大额存单收益低，收益还不断下降。

那就可以放到康乾3号里，第10年复利就有3.14%，到时需要用钱时就退保全部拿出来如果到时不需要用钱，也没有特别好的投资渠道，就继续放里面，存越久收益越高后期可以无限接近复利3.5%，在利率下行的大趋势里，越到后面收益越香。

就像现在你看4%的大额存单，觉得高不可攀，前几年你还爱理不理呢如果你手里暂时没有太多钱，想每年存一笔钱，把尽可能多的钱锁定3.5%里那就可以放到金玉满堂典藏版里，如果分10年存，是所有增额寿的“收益之王”。

假设隔壁老王今年30岁，想做一笔中长期储蓄。选择每年存10万，分10年存，化零为整把钱存下来，还能把更多的钱锁定3.5%的预定利率。

老王第10年存满，存满5年后变成141.9万，存满10年后变成168.5万。老王同样年存10万，存10年，如果买入3%的大额存单。假设10万能买到3%的大额存单，并且今后大额存单一直保持3%的单利。

对比把钱存增额寿里，从第11年开始金玉满堂典藏版收益反超第15年大额存单变成131.5万，此时金玉满堂典藏版收益多10.4万第20年大额存单变成146.5万，此时金玉满堂典藏版收益多22万第30年更夸张，金玉满堂典藏版收益多60来万，多出一辆保时捷的钱。

并且今后利率持续下行，等再过十年、二十年钱放在银行里，利率有几个点，一切都是未知数但是增额终身寿的收益是确定的在我们投保时就能明确知道，未来每一年保单的现金价值是多少，可以从里面取多少钱除了可以锁定近3.5%的复利，长期确定性也是增额寿的独家优势。

不过第一梯队的增额寿，在不同的缴费期限，收益也有差别。想看看自己的存钱方式，哪款增额寿收益最高，可以加助理袁飞微信测算。

03作为一款定位为中长期储蓄的险种，增额寿我建议10年后再减保取钱，不然不划算但是你非要取，确实可以提前取，也没有手续费因为增额终身寿有个核心优势，就是减保取钱灵活不过要留意减保限制，不是所有增额终身寿都可以随意取钱。

如果产品减保有限制，就降低了我们取钱的灵活性。我整理了市面上第一/第二梯队的增额寿的减保规则。

目前市面上减保取现最灵活的增额寿，也是金玉满堂典藏版几乎99%的增额寿，减保都会有每年20%保额或者保费的限制比如增多多3号泰山版的减保要求，是“每次减保不超过基础保额的20%”因为投保时基本保额是固定的，按照这种要求减保，最快5年就能把现金价值全部取完。

康乾3号的减保要求更严格一些，是“每次减保不超过累积已交保费的20%”按照这种减保要求，很久才能把钱全部取完很多宝宝可能会想，那要是我着急用钱咋办？这也没啥，着急用钱可以退保，就能把钱一次性取出来啊或者也可以选择拆单投保，变相突破减保的比例限制。

唯一的缺点，是投保时麻烦些而金玉满堂典藏版，减保没有上限和频率的限制它从保单生效的第15个月开始，就允许减保，也就是可以取钱了减保金额方面，每次减保100元起减保领取的现金价值扣除未还款项，不低于500元即可。

换句话说，减保取现几乎没有限制，想怎么取钱就怎么取钱还能通过公众号直接减保取现，取钱非常方便，也没有手续费对增额来说，附加功能也可以瞅瞅比如想实现资产定向传承，或者规避债务风险，就可以关注第二投保人、隔代投保等附加功能。

这点不适合展开说，有需求的宝宝可以私信助理晨晨或者阿南。我整理了市面上第一/第二梯队的增额寿的附加功能。

增多多3号泰山版可以附加保底利率3%，目前结算利率4.7%的万能账户金玉满堂典藏版第二投保人、隔代投保啥都有保单贷款利率，也是市面最低的，目前只有4.5%，非常适合日后需要资金周转的人总的来说，无论收益、减保灵活性还是附加功能，金玉满堂典藏版都是增额寿里的顶流。

只是很可惜，7月31号就要下架了。随着保险预定利率由3.5%下调到3%，这种中后期收益接近复利3.5%的增额终身寿险。以后也不会再有了，没了就是没了。有储蓄计划的宝宝，可以加助理袁飞微信进行规划。