大家在购买保险的时，曾经遇到过些什么样的问题？线下保险代理人推荐的都是些年金险、分红险，有收益有保障不错，可是好贵？想给宝宝买保险，不知道买什么好？选择保障终身的还是定期的保险产品？看懂奶爸总结的“五大投保原则

”，这些问题都是小case！让你在保险配置的策略上更胜一筹！科学投保五大原则：先保障后理财先大人后小孩先保障后期限先风险后概率长期配置逐步完善今天我们来讲讲保险配置的五大原则：如果你想要更适合自己的专业建议

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一、先保障后理财保险公司投资风格稳健，理财收益较低，而且流动性不好，往往前几年退保会损失惨重即便是坚固保障和理财的保险产品，性价比也很低例如保险代理人会给大家推分红险，有保障的同时，到期还能返还带分红的保费。

但是果真如此吗？我们来看看关于分红的条款：

红利分配是不确定的，红利来源于保险公司的盈余，这就和保险公司各方面的实力相关了在分红演示测算时，预定利率是2.5%，还有低档、中档、高档的分红，因此这类产品的分红并不像我们想象中的那么高，收益不太稳定分红险理财类保险其实属于强制性储蓄，不灵活周期长，利率分红视该保险公司利润而定（不稳定），利率不高，中途退保的损失也很大。

因此奶爸建议，普通工薪家庭（工薪阶层、工薪族）而言，理财和保障应该分开，在没有得到充分保障前，可先不考虑理财类型的保险。如果不差钱，可以看看年金险：《从抗拒年金险到坦然，关于变老我到底经历了什么？》

二、先大人后小孩在配置家庭保险方案时，出于对宝宝的爱，父母往往会把大部分的预算留给宝宝，让他们拥有充足的保障其实，在家庭中，父母扮演的角色是家庭经济的来源者，孩子避风港中的港湾假设我们让孩子配置完保险，但父母本身却没配置完，有一天父母特殊状况（患上重疾，意外身故等），需住院调理一段时间甚至意外突发身故的，导致家庭收入中断，孩子失去了港湾。

那奶爸问你们，父母因特发原因停止了对孩子的照顾呵护，孩子的保障又从何而来？所以说，父母就是孩子最大的保障，在父母保障足够的后再考虑给孩子配置保险，等于说给自己家孩子上了双重保障如果预算不足，想为一家三口配置完善的保险，可以看看奶爸这篇文章：。

奶爸保：一万元预算，一家三口怎么买保险最划算？243 赞同 · 13 评论文章

三、先保额后期限很多购买保险的时候预算都是有限的，在预算充足的情况下，先把保额做高，然后再考虑保障的期限，因为没人知道风险如何来临，足够的保额才能应对极端风险，等日后经济充裕后，可以再考虑加保以信诚桢爱定期寿险。

为例，同样三千多的保费，保不同年限的保额差别很大：

假设奶爸家庭中还需还房贷300万，供30年，如果预算充足，会首选300万保额的定期寿险保30年，年缴5130为什么呢？因为万一家庭中的经济支柱发生身故，300万的保额能够解决日后房贷还款的问题，甚至还能剩余一笔钱作为孩子的未来教育基金以及生活费用。

保30年是因为相对于终身来说，便宜不只一倍，在有限的经济条件下，能够给足保障，又何乐而不为呢？你再回想以下，在购置保险时，那些保险代理人，会不会一上来就给你推终身的寿险呢？如上图，同样100万保额，保至奶爸58岁和保至奶爸70岁所缴的保费相差一倍。

而且，经过奶爸亲测多家保险公司，同样的保额情况下，保终身的保费是保至70岁的三倍！也就是说，上图保100万终身，需要年缴1万左右！保障期限越长，保费增加的幅度就会越大！知道奶爸为什么不建议选终身的寿险了吧？定期寿险的性价比更高，更能在嘴需要保障的年龄段，充分发挥其杠杆的保障作用，能有效覆盖家庭的经济风险！

看到这里你会发现，奶爸的理念是不是又不一样呢？这些东西保险公司是绝对不会告诉你的，因为定期寿险与终身寿险的保费差太多了，这么少的保费，保险公司不愿意推，而且很多保险公司代理人看不上啊！关于保额要买多少，可以看看这篇：

《保险的保额要多少才能抵御一场大病？》

四、先风险后概率这可能是奶爸的原创概念，没有人会知道风险何时来临，这个概率有可能很大或很小，大家可能会有一些想法就是现在没病没痛的，干嘛去买保险呢？这些重大疾病，我又不抽烟不喝酒，生活健康，得病的概率肯定微乎其微，那还需要保险吗？

那奶爸告诉大家，如果大风险来临时不能有效抵挡住，再大概率的小理赔事件都是没有用的风险是不能预测的，但大家只要每年省出5-10%的年收入，给自己购买多一份保障，在风险来临时，又有什么怕呢？奶爸给大家举个例子，大家在骑摩托车时都会去买一个头盔，社会也在倡讨大家骑行需带上头盔保障自己的安全，就算大家骑车很稳重，但是只要大家骑上车准备上路的那一刻，您就应该带上头盔。

保险就等于那个保障我们生命安全的头盔，大家骑摩托车只要花费10%不到的钱购买一个头盔就足以在关键时刻保护自己，这就好比保险一样，没人知道风险如何来临，但大家需要为自己的人生增添一份保障如果你想要更适合自己。

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五、逐步配置长期规划奶爸觉得买保险不是一次性的问题，根据现在或未来的经济情况以及家庭状况，合理配置，长期规划，以逐步给自己配置更加完善保障更高的保险而且保险随着社会的进步，也会更新产品，我们所投的保险产品要考虑到当前价值作用下，在未来可能会做出调整改变，为自己择优。

奶爸总结奶爸认为，我们投保的原则需要坚持，在极端风险来临时能够足够的应对，转移风险，发挥保险最大限度的保障作用；在有限的条件下，用最少的钱，挑选最有性价比的产品，为最需要的人购买尽量充足的保障，最后才去考虑期限以及收益等问题。

因为还是那句话，没人知道风险何时来临，但我们给自己配置好足够的保障，及时风险来了，我们也不怕了！每年省下几笔饭钱，就能有应对风险的能力！保险是一个逐步配置的过程，科学投保和保险配置思路很重要写在最后：我是奶爸保，专业的保险测评机构。

买保险，从来都不是一件容易的事；如果上面的内容还没能解决你的疑问，或想要更多适合自己的专业意见；那你可以通过下方链接，找我免费咨询；奶爸会以多年来，服务10W+家庭的经验，给你最专业的建议：↑点击上方↑，

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